Niemiecki krajobraz bankowy charakteryzuje się unikalną trójdzielnością, gdzie obok siebie funkcjonują Privatbanken czyli klasyczne banki komercyjne, lokalne Sparkassen będące kasami oszczędnościowymi głęboko zakorzenionymi w społecznościach, oraz Volksbanken działające na zasadach spółdzielczych. Każdy, kto chce otworzyć Girokonto (standardowe konto osobiste), musi przygotować się na niemiecką biurokrację – niezbędne będzie Meldebescheinigung, czyli zaświadczenie o zameldowaniu wydawane przez urząd, a także dokument tożsamości z kraju UE lub Aufenthaltstitel w przypadku obywateli państw trzecich. Zróżnicowanie kosztów jest znaczące – podczas gdy banki internetowe kuszą kontami za 0 euro, tradycyjne instytucje z rozbudowaną siecią oddziałów pobierają nawet 12,90 euro miesięcznie za pełen pakiet usług.
Główne banki i proces otwarcia konta
Liderem rynku pozostaje Deutsche Bank, który za swoje konto AktivKonto pobiera 6,90 euro miesięcznie, w cenie otrzymujemy kartę Girocard, a za dodatkowe 18 euro rocznie możemy dołączyć Mastercard Debit do portfela. Sieć Sparkasse z imponującymi 360 oddziałami regionalnymi stawia na kontakt osobisty – wizyta w placówce jest obowiązkowa, a za Girokonto Plus kosztujące 9,90 euro miesięcznie otrzymamy dostęp do 23000 bankomatów w całym kraju bez opłat za wypłaty. Commerzbank wychodzi naprzeciw aktywnym finansowo klientom oferując Girokonto Basic całkowicie bezpłatnie, pod warunkiem regularnych wpływów minimum 700 euro miesięcznie – w przeciwnym razie zapłacimy standardowe 9,90 euro. Prawdziwą rewolucję przynoszą banki internetowe jak DKB, którego DKB-Cash jest w pełni darmowe i wyposażone w Visa Debitkarte umożliwiającą bezprowizyjne wypłaty na całym świecie, o ile utrzymamy status Aktivkunde dzięki comiesięcznym wpływom 700 euro..
Usługi bankowe i system płatności
Niemiecki system płatności wyróżnia się efektywnością – standardowy SEPA-Überweisung dociera do odbiorcy w całej strefie euro w jeden dzień roboczy bez dodatkowych opłat, a jeśli potrzebujemy błyskawicznego transferu, Echtzeitüberweisung realizowany jest w zaledwie 10 sekund za symboliczną opłatą 0,50-1 euro. Charakterystyczne dla Niemiec Lastschriftverfahren (polecenie zapłaty) dominuje w płatnościach cyklicznych za media czy abonamenty, oferując wyjątkowe bezpieczeństwo dzięki możliwości Rückbuchung – anulowania transakcji do 8 tygodni bez konieczności podawania przyczyny. Wszechobecna Girocard akceptowana jest w 95% punktów handlowych, a płatności zbliżeniowe do 50 euro przechodzą bez konieczności wpisywania PIN. Zdobycie Kreditkarte wymaga udowodnienia Bonität (zdolności kredytowej) na poziomie minimum 1200 euro netto miesięcznie, roczny koszt waha się między 20 a 100 euro, ale niektóre karty oferują Cashback sięgający 1% wartości zakupów w wybranych kategoriach. Korzystanie z debetu wiąże się z Dispozinsen wynoszącymi 9-13% rocznie, przy czym limit zazwyczaj ustala się na poziomie 2-3 miesięcznych dochodów.
